复利效应 复利效应是指本金及其产生的利息共同计算下一期利息的过程，俗称“利滚利”。其核心在于收益的再投资，使财富随时间呈指数级增长。 基础概念：单利与复利的区别 单利 ：仅按初始本金计算利息，利息不参与后续计息。公式为： 最终金额 = 本金 × (1 + 利率 × 时间) 。 复利 ：利息加入本金重复计息。公式为： 最终金额 = 本金 × (1 + 利率)^时间 。 示例 ：本金1万元，年利率5%，存10年。 单利： 10000 × (1 + 5% × 10) = 15000元 复利： 10000 × (1 + 5%)^10 ≈ 16289元 复利的关键要素 本金 ：初始投入资金，基数越大，复利效果越显著。 利率 ：收益率高低直接影响增长斜率（如年化5%与10%的长期差异巨大）。 时间 ：复利的核心驱动力。通过“72法则”可估算翻倍时间： 72 ÷ 年化收益率 。例如年收益6%，约12年本金翻倍。 计息频率 ：年、月、日复利差异明显。公式进阶： 最终金额 = 本金 × (1 + 利率/n)^(n×时间) （n为年计息次数）。 长期复利的实践策略 尽早开始 ：时间弥补本金不足。例如25岁起每月定投1000元（年化7%），60岁可达264万元；若35岁开始，仅120万元。 持续再投资 ：避免中途取出收益，保持利息再生。 组合复利工具 ：股票分红再投资、债券利息复投、指数基金定投等。 复利的反向风险 债务复利 ：高利贷、信用卡分期通过复利加剧负债。 通胀侵蚀 ：若收益率低于通胀，实际购买力下降。需追求实际正收益（名义收益率－通胀率）。 复利效应是理财中“时间换空间”的终极逻辑，强调耐心与纪律的重要性。