复利 基础定义 复利是一种计算利息的方式，指在计算利息时，不仅本金会产生利息，之前累积的利息也会加入本金继续计息。通俗来说，就是“利滚利”。其核心公式为： \( A = P(1 + r/n)^{nt} \) 其中： \( A \) 代表未来总金额 \( P \) 代表初始本金 \( r \) 代表年利率 \( n \) 代表每年计息次数 \( t \) 代表投资年限 与单利的区别 单利仅对本金计息，利息不参与再投资。例如： 单利：本金1万元，年利率5%，3年后总收益为 \( 10000 \times (1 + 0.05 \times 3) = 11500 \)元 复利：同样条件下，总收益为 \( 10000 \times (1 + 0.05)^3 ≈ 11576 \)元 复利在长期下显著高于单利。 影响复利的关键因素 时间 ：时间越长，复利效应越明显。例如年化收益率为7%，50年后本金可增长近30倍 利率 ：微小利率差异长期会放大。年化5%与7%在30年后收益相差可达本金2倍以上 计息频率 ：每月计息比每年计息收益更高（公式中 \( n \) 越大，结果越大） 实际应用场景 投资理财 ：基金定投、养老保险、股票分红再投资 债务风险 ：信用卡分期、网络借贷若按复利计息，债务会加速膨胀 通胀对抗 ：通过复利投资保持财富实际价值 优化策略 尽早开始 ：25岁开始每月定投1000元（年化7%），60岁时比35岁开始多积累约2.2倍 持续再投资 ：避免中途取出收益，保持利息增值循环 组合利用 ：搭配指数基金、国债等稳健工具平衡风险与复利效果